聲請更生程序110年度消債更字第95號
臺灣橋頭地方法院民事裁定
110年度消債更字第95號
聲 請 人
即債務人 楊清淵
0000000000000000
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
聲請人楊清淵自民國一百一十年十月二十六日下午四時起開始更
生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人即債務人楊清淵前向金融機構辦理消
費借貸、信用卡契約等，致積欠無擔保債務計新臺幣（下同
）5,484,575元，因無法清償債務，於民國95年間曾依中華
民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制請
求共同協商債務方案，而向當時最大債權銀行台新國際商業
銀行股份有限公司（下稱台新銀行）申請協商，而與各債權
銀行達成分期還款協議，同意自95年8月起分80期，每期繳
款27,846元，以各債權銀行債權金額比例清償各項債務至全
部清償為止，惟聲請人當時收入扣除必要支出後無法支應上
開協商款遂毀諾，實乃不可歸責於聲請人之事由所致，嗣於
110年2月間向本院聲請與債權金融機構協商債務清償方案，
惟因無法負擔債權人所提還款方案致調解不成立；因聲請人
有不能清償債務或有不能清償之虞，復未經法院裁定開始清
算程序或宣告破產，爰依法聲請准予裁定更生等語。
二、按「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例
所定更生或清算程序，清理其債務。」、「債務人對於金融
機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機
構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、
鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；且協商或調解
成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之
事由，致履行有困難者，不在此限。」消費者債務清理條例
第 3條、第151 條第7 項分別定有明文。所謂「不可歸責於
己之事由」，原則上係指客觀上聲請人有收支狀況之變動，
諸如物價上漲、家屬患病等導致支出增加，或因意外、病痛
無法工作、僱用之公司倒閉或裁員、減薪等以致收入減少等
情；又縱使財產及收支狀況無甚變動，但因協商時居於劣勢
，未能實質協議，僅為爭取利息減少及分期清償之些許優惠
，勉予允諾，惟其財產及收入客觀上存有難以如期履行之情
形，亦應認該當。債務人雖因不可歸責之原因致不能履行協
商條件，仍應符合「不能清償或有不能清償之虞」法定要件
，亦即應綜合債務人之財產、信用、收支與其所負全部債務
等狀況，評估其是否仍有償債能力，或即使仍得勉力清償，
但是否因年紀已長、身罹疾患、工作條件不佳或其他相類似
之因素，可預期足以影響日後基本生活之維持，而有不能清
償之虞等情，為其判斷之準據。
三、經查：
㈠聲請人前向各金融機構辦理消費借貸、信用卡契約等，致現
至少積欠無擔保債務5,484,575元，前即因無法清償債務，
依中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商
機制請求共同協商債務方案，向最大債權金融機構台新銀行
申請協商，而與各債權銀行達成最終分期還款協議，同意自
95年8月起分80期，每期繳款27,846元，依各債權銀行債權
金額比例清償各項債務至全部清償為止，聲請人僅繳納至95
年12月即毀諾，嗣向本院聲請消費者債務清理調解，惟因無
法負擔債權人所提還款方案而於110年3月25日調解不成立等
情，有110年2月1日前置調解聲請狀所附債權人清冊、財團
法人金融聯合徵信中心前置協商專用債權人清冊、信用報告
、台新銀行110年6月24日台新總個資字第1100010656號函、
調解筆錄等件在卷可稽，經核聲請人於95年12月毀諾時未投
保勞工保險，而最近一次勞工保險投保薪資為23,800元，有
勞工保險被保險人投保資料表可稽，又台新銀行經本院函詢
，未提供聲請人申請協商時之收入佐證資料，則在無其他當
時收入佐證資料下，本院以最近一次勞工保險投保薪資列計
為毀諾時之收入依據，另聲請人當時個人必要生活費及扶養
費，依消債條例第64條之2第1項規定計算，衛福部社會司所
公告高雄市95年度最低生活費標準10,072元之1.2倍為12,08
6元，是以聲請人勞工保險投保薪資23,800元，扣除個人必
要生活費12,086元後僅餘11,714元，無法負擔每月27,846元
之還款金額，難以期待聲請人依約履行，應屬不可歸責於聲
請人之事由致不能履約，並無違常。是聲請人主張其於與債
權銀行達成前開協商結論後，已因不可歸責於己之事由致履
行顯有重大困難，尚屬可信。
㈡聲請人現於屏東市開設鱔魚意麵店，自陳每月淨收入約18,00
0元，依110年1月至6月營業收支表所示，此期間營業淨利總
額為109,237元，核每月平均淨利約18,206元，而其名下僅9
2年出廠之無殘值車輛，108、109年度申報所得分別為50,54
4元、0元，現勞工保險投保於職業工會等情，有財產及收入
狀況說明書、勞工保險被保險人投保資料表、綜合所得稅各
類所得資料清單暨國稅局財產歸屬資料清單、營業公示登記
查詢資料、110年7月2日陳報狀所附營業收支表附卷可稽。
則查無聲請人有其他收入來源，佐以聲請人提出營業收支表
為證，則以聲請人主張之收入來源，應全非虛罔，是以聲請
人自陳每月營業淨利18,000元作為核算其現在償債能力之基
礎，應能反映真實收入狀況。
㈢至聲請人個人日常生活必要費用部分，審酌聲請人負債之現
況，基於社會經濟活動之互賴及誠信，該日常生活所需費用
，自應節制開支，不得有超越一般人最低生活標準之享受，
否則反失衡平，本院依消債條例第64條之2第1項，參酌衛福
部社會司所公告歷年最低生活費標準，110年度高雄市最低
生活費標準13,341元之1.2倍為16,009元，則聲請人每月最
低生活費除有特殊情形並有證據證明者外，自宜以此為度，
始得認係必要支出。然聲請人主張每月個人必要生活費為17
,340元，已高於上開標準16,009元，惟未釋明有較高支出之
必要性，故本院認應以上開標準16,009元列計為聲請人全部
必要生活費，較為可採。
㈣綜上所述，以聲請人現每月之收入18,000元為其償債能力基
準，扣除其每月個人必要生活費16,009元後僅餘1,991元，
而聲請人目前負債總額為5,484,575元，以上開餘額按月攤
還結果，約百年餘期間始能清償完畢，堪認聲請人確有不能
清償債務或有不能清償之虞之情事。從而，聲請人主張已不
能清償債務，聲請本院准予更生，依所舉事證及本院調查結
果，即無不合。
四、末按「法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時
，並即時發生效力。」、「法院裁定開始更生或清算程序後
，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師
、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人
。」消費者債務清理條例第45條第1 項、第16條第1 項分別
定有明文。本件聲請人其目前收入及財產狀況，不能履行債
務，依聲請人其目前收入及財產狀況，未償之債務亦屬不能
清償，有如上述。此外，復查無聲請人有消費者債務清理條
例第46條各款所定駁回更生聲請等事由，從而，聲請人聲請
更生，洵屬有據，應予准許，爰命司法事務官進行本件更生
程序。
五、依消費者債務清理條例第11條第1 項、第45條第1 項、第16
條第1 項，裁定如主文。
中 華 民 國 110 年 10 月 26 日
民事庭 法 官 薛博仁
以上正本係照原本作成。
本裁定已於110年10月26日下午4時公告。
本裁定不得抗告。
中 華 民 國 110 年 10 月 26 日
書記官 郭南宏
110年度消債更字第95號
聲 請 人
即債務人 楊清淵
0000000000000000
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
聲請人楊清淵自民國一百一十年十月二十六日下午四時起開始更
生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人即債務人楊清淵前向金融機構辦理消
費借貸、信用卡契約等，致積欠無擔保債務計新臺幣（下同
）5,484,575元，因無法清償債務，於民國95年間曾依中華
民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制請
求共同協商債務方案，而向當時最大債權銀行台新國際商業
銀行股份有限公司（下稱台新銀行）申請協商，而與各債權
銀行達成分期還款協議，同意自95年8月起分80期，每期繳
款27,846元，以各債權銀行債權金額比例清償各項債務至全
部清償為止，惟聲請人當時收入扣除必要支出後無法支應上
開協商款遂毀諾，實乃不可歸責於聲請人之事由所致，嗣於
110年2月間向本院聲請與債權金融機構協商債務清償方案，
惟因無法負擔債權人所提還款方案致調解不成立；因聲請人
有不能清償債務或有不能清償之虞，復未經法院裁定開始清
算程序或宣告破產，爰依法聲請准予裁定更生等語。
二、按「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例
所定更生或清算程序，清理其債務。」、「債務人對於金融
機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機
構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、
鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；且協商或調解
成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之
事由，致履行有困難者，不在此限。」消費者債務清理條例
第 3條、第151 條第7 項分別定有明文。所謂「不可歸責於
己之事由」，原則上係指客觀上聲請人有收支狀況之變動，
諸如物價上漲、家屬患病等導致支出增加，或因意外、病痛
無法工作、僱用之公司倒閉或裁員、減薪等以致收入減少等
情；又縱使財產及收支狀況無甚變動，但因協商時居於劣勢
，未能實質協議，僅為爭取利息減少及分期清償之些許優惠
，勉予允諾，惟其財產及收入客觀上存有難以如期履行之情
形，亦應認該當。債務人雖因不可歸責之原因致不能履行協
商條件，仍應符合「不能清償或有不能清償之虞」法定要件
，亦即應綜合債務人之財產、信用、收支與其所負全部債務
等狀況，評估其是否仍有償債能力，或即使仍得勉力清償，
但是否因年紀已長、身罹疾患、工作條件不佳或其他相類似
之因素，可預期足以影響日後基本生活之維持，而有不能清
償之虞等情，為其判斷之準據。
三、經查：
㈠聲請人前向各金融機構辦理消費借貸、信用卡契約等，致現
至少積欠無擔保債務5,484,575元，前即因無法清償債務，
依中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商
機制請求共同協商債務方案，向最大債權金融機構台新銀行
申請協商，而與各債權銀行達成最終分期還款協議，同意自
95年8月起分80期，每期繳款27,846元，依各債權銀行債權
金額比例清償各項債務至全部清償為止，聲請人僅繳納至95
年12月即毀諾，嗣向本院聲請消費者債務清理調解，惟因無
法負擔債權人所提還款方案而於110年3月25日調解不成立等
情，有110年2月1日前置調解聲請狀所附債權人清冊、財團
法人金融聯合徵信中心前置協商專用債權人清冊、信用報告
、台新銀行110年6月24日台新總個資字第1100010656號函、
調解筆錄等件在卷可稽，經核聲請人於95年12月毀諾時未投
保勞工保險，而最近一次勞工保險投保薪資為23,800元，有
勞工保險被保險人投保資料表可稽，又台新銀行經本院函詢
，未提供聲請人申請協商時之收入佐證資料，則在無其他當
時收入佐證資料下，本院以最近一次勞工保險投保薪資列計
為毀諾時之收入依據，另聲請人當時個人必要生活費及扶養
費，依消債條例第64條之2第1項規定計算，衛福部社會司所
公告高雄市95年度最低生活費標準10,072元之1.2倍為12,08
6元，是以聲請人勞工保險投保薪資23,800元，扣除個人必
要生活費12,086元後僅餘11,714元，無法負擔每月27,846元
之還款金額，難以期待聲請人依約履行，應屬不可歸責於聲
請人之事由致不能履約，並無違常。是聲請人主張其於與債
權銀行達成前開協商結論後，已因不可歸責於己之事由致履
行顯有重大困難，尚屬可信。
㈡聲請人現於屏東市開設鱔魚意麵店，自陳每月淨收入約18,00
0元，依110年1月至6月營業收支表所示，此期間營業淨利總
額為109,237元，核每月平均淨利約18,206元，而其名下僅9
2年出廠之無殘值車輛，108、109年度申報所得分別為50,54
4元、0元，現勞工保險投保於職業工會等情，有財產及收入
狀況說明書、勞工保險被保險人投保資料表、綜合所得稅各
類所得資料清單暨國稅局財產歸屬資料清單、營業公示登記
查詢資料、110年7月2日陳報狀所附營業收支表附卷可稽。
則查無聲請人有其他收入來源，佐以聲請人提出營業收支表
為證，則以聲請人主張之收入來源，應全非虛罔，是以聲請
人自陳每月營業淨利18,000元作為核算其現在償債能力之基
礎，應能反映真實收入狀況。
㈢至聲請人個人日常生活必要費用部分，審酌聲請人負債之現
況，基於社會經濟活動之互賴及誠信，該日常生活所需費用
，自應節制開支，不得有超越一般人最低生活標準之享受，
否則反失衡平，本院依消債條例第64條之2第1項，參酌衛福
部社會司所公告歷年最低生活費標準，110年度高雄市最低
生活費標準13,341元之1.2倍為16,009元，則聲請人每月最
低生活費除有特殊情形並有證據證明者外，自宜以此為度，
始得認係必要支出。然聲請人主張每月個人必要生活費為17
,340元，已高於上開標準16,009元，惟未釋明有較高支出之
必要性，故本院認應以上開標準16,009元列計為聲請人全部
必要生活費，較為可採。
㈣綜上所述，以聲請人現每月之收入18,000元為其償債能力基
準，扣除其每月個人必要生活費16,009元後僅餘1,991元，
而聲請人目前負債總額為5,484,575元，以上開餘額按月攤
還結果，約百年餘期間始能清償完畢，堪認聲請人確有不能
清償債務或有不能清償之虞之情事。從而，聲請人主張已不
能清償債務，聲請本院准予更生，依所舉事證及本院調查結
果，即無不合。
四、末按「法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時
，並即時發生效力。」、「法院裁定開始更生或清算程序後
，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師
、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人
。」消費者債務清理條例第45條第1 項、第16條第1 項分別
定有明文。本件聲請人其目前收入及財產狀況，不能履行債
務，依聲請人其目前收入及財產狀況，未償之債務亦屬不能
清償，有如上述。此外，復查無聲請人有消費者債務清理條
例第46條各款所定駁回更生聲請等事由，從而，聲請人聲請
更生，洵屬有據，應予准許，爰命司法事務官進行本件更生
程序。
五、依消費者債務清理條例第11條第1 項、第45條第1 項、第16
條第1 項，裁定如主文。
中 華 民 國 110 年 10 月 26 日
民事庭 法 官 薛博仁
以上正本係照原本作成。
本裁定已於110年10月26日下午4時公告。
本裁定不得抗告。
中 華 民 國 110 年 10 月 26 日
書記官 郭南宏
