聲請更生程序111年度消債更字第167號
臺灣嘉義地方法院民事裁定
111年度消債更字第167號
聲請人即
債 務 人 黃欣怡
代 理 人 陳奕璇（法扶律師）律師
相對人即
債 權 人 凱基商業銀行股份有限公司
法定代理人 龐德明
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 尚瑞強
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 利明献
上列當事人間聲請更生程序事件，本院裁定如下：
主 文
債務人黃欣怡自中華民國111年12月30日下午5時起，開始更生程
序。
命本院司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人對於台新國際商業銀行股份有限公司
等債權人負有新臺幣（下同）349,331元之無擔保債務。聲
請人因消費借貸、信用卡或現金卡契約，對金融機構負債務
。前項債務，曾以書面向最大債權金融機構請求共同協商債
務清償方案而不成立。聲請人無資產，債務總金額則有349,
331元，有不能清償債務之情事。爰提出財產及收入狀況說
明書、債權人清冊、債務人清冊等資料，聲請更生。
二、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
定更生或清算程序，清理其債務，消費者債務清理條例第3
條定有明文。又按，法院開始更生程序之裁定，應載明其年
、月、日、時，並即時發生效力；前項裁定不得抗告，並應
公告之。法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官
，進行更生或清算程序，必要時，得選任律師、會計師或其
他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人。消費者債務
清理條例第45條、第16條第1項亦設有明文規定。
三、經查，聲請人前於民國111年10月25日已向本院聲請債務清
理調解，惟於111年11月30日調解不成立。上情業經本院調
閱111年度司消債調字第198號卷宗核閱無訛。次查，聲請人
主張有不能清償債務之情事，業據聲請人在調解程序中提出
財產及收入狀況說明書、債權人清冊、109年度及110年度綜
合所得稅各類所得資料清單、全國財產稅總歸戶財產查詢清
單等資料為證。又查，依聲請人所提出之金融機構存摺交易
明細資料，聲請人在嘉義縣水上鄉農會帳戶，109年5月29日
存款餘額為0元。聲請人沒有股票或其他有價證券；有富邦
人壽健康加倍終身健康保險，為不分紅保險單，保險金額為
800元，保險期間自101年5月9日起至終身，無解約金。
四、再查，本件聲請人債務形成原因及停止清償原因：
聲請人陳稱伊因生活費用、投資費用，而積欠借款，因工作
薪水太少、入不敷出，所以無法清償。
五、復查，本件聲請人更生償還計劃：
聲請人陳稱伊目前在夜市擺攤，每月收入約18,000元，未領
取任何政府補助金，扣除伊每月必要生活費用17,076元後，
每月還款924元，共清償72期。
六、聲請人有不能清償債務情事或有不能清償之虞的認定：
(一)聲請人陳稱伊對於台新國際商業銀行股份有限公司等債權人
所負欠之無擔保債務，合計349,331元。而查，債權人台新
國際商業銀行股份有限公司以111年12月12日函，陳報債權
金額為262,594元(其中本金為57,286元、利息為205,308元)
。另在調解程序中，債權人凱基商業銀行股份有限公司
（註：104年1月5日，萬泰銀行更名為凱基商業銀行）以111
年11月7日民事陳報狀，陳報債權金額為1,362,988元(其中
本金為279,198元、利息為903,368元、代墊費用為2,336元
、違約金為178,086元)。另依最大債權金融機構台新國際商
業銀行股份有限公司在調解程序中所提出之金融機構債權金
額表，債權人中國信託商業銀行股份有限公司之債權金額為
290,056元(其中本金為50,899元、利息為216,980元、違約
金為21,698元、其他費用為479元)。因此，聲請人所負欠之
無擔保債務，應為1,915,638元。
(二)次查，聲請人目前在夜市擺攤，每月收入18,000元。聲請人
每個月生活必要支出，主張以17,076元作為支出之數額。依
消費者債務清理條例第64條之2第1項規定：「債務人必要生
活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區
每人每月最低生活費一點二倍定之。」再查，衛生福利部公
告臺灣省（包括六都以外之其他各縣、市）111年度的最低
生活費為14,230元，其1.2倍亦即17,076元之數額，即為債
務人的必要生活費用。因此，聲請人主張以17,076元作為伊
每月生活必要費用之數額，核其所主張之金額，應可採認。
(三)再查，聲請人名下無不動產，亦無存款，雖有富邦人壽健康
加倍終身健康保險，但無解約金。聲請人是於民國00年0月
出生，現在年齡約44歲，距法定強制退休年齡65歲剩約21年
的時間。而查，聲請人目前在夜市擺攤，每月收入約18,000
元，扣除每個月必要生活費用17,076元後，每月剩餘金額為
924元。而以此數額，如欲清償之前積欠台新國際商業銀行
股份有限公司等債權人的1,915,638元債務，至少需要2,073
個月即172年以上的時間，才能夠清償完畢。然上述期間，
顯然已經逾聲請人得為工作之期間。而且，期間另外還會有
新增加衍生的利息未能清償。因此，本件應堪認聲請人確有
不能清償債務情事或有不能清償之虞。
七、本件無應予駁回聲請更生之事由：
經查，本件聲請人為一般消費者，所負無擔保之債務總額未
逾1,200萬元，且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產。
又查，聲請人亦無消費者債務清理條例第6條第3項所定得予
駁回更生聲請之情形，而且亦無同條例第8條或第46條各款
所定應予駁回更生聲請之事由存在。
八、綜據上述，聲請人前因生活費用、投資費用而積欠債務，因
工作薪水太少、入不敷出而無法清償。本院審酌上情，認為
聲請人就法院所命補正的事項，已經配合提供金融機構存摺
交易明細資料，並說明向債權人借款原因、停止清償原因及
提出可供法院參酌的證明資料，可認為已盡所應負之協力義
務。本件聲請人聲請更生，符合消費者債務清理條例第3條
規定，復查無消費者債務清理條例第8條或第46條所定應予
駁回更生聲請之事由，因此，聲請人聲請更生，乃於法有據
，屬有理由，應予准許，爰裁定如主文，並依首揭規定命司
法事務官進行本件更生程序。
九、至債權人中國信託商業銀行股份有限公司111年12月8日民事
陳報狀及台新國際商業銀行股份有限公司111年12月12日函
所述之意見內容。因依上述的說明，債務人聲請更生，符合
消費者債務清理條例第3條規定，且無消費者債務清理條例
第8條或第46條所定應予駁回聲請之事由，因此，本院審酌
債權人之上揭陳述內容後，認為與本件裁定的結果無影響，
爰不逐一論駁，附此敘明。
十、依消費者債務清理條例第11條第1項、第45條第1項、第16條
第1項，裁定如主文。
中 華 民 國 111 年 12 月 30 日
民事第二庭法 官 呂仲玉
以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
中 華 民 國 111 年 12 月 30 日
書記官 洪毅麟
111年度消債更字第167號
聲請人即
債 務 人 黃欣怡
代 理 人 陳奕璇（法扶律師）律師
相對人即
債 權 人 凱基商業銀行股份有限公司
法定代理人 龐德明
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 尚瑞強
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 利明献
上列當事人間聲請更生程序事件，本院裁定如下：
主 文
債務人黃欣怡自中華民國111年12月30日下午5時起，開始更生程
序。
命本院司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人對於台新國際商業銀行股份有限公司
等債權人負有新臺幣（下同）349,331元之無擔保債務。聲
請人因消費借貸、信用卡或現金卡契約，對金融機構負債務
。前項債務，曾以書面向最大債權金融機構請求共同協商債
務清償方案而不成立。聲請人無資產，債務總金額則有349,
331元，有不能清償債務之情事。爰提出財產及收入狀況說
明書、債權人清冊、債務人清冊等資料，聲請更生。
二、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
定更生或清算程序，清理其債務，消費者債務清理條例第3
條定有明文。又按，法院開始更生程序之裁定，應載明其年
、月、日、時，並即時發生效力；前項裁定不得抗告，並應
公告之。法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官
，進行更生或清算程序，必要時，得選任律師、會計師或其
他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人。消費者債務
清理條例第45條、第16條第1項亦設有明文規定。
三、經查，聲請人前於民國111年10月25日已向本院聲請債務清
理調解，惟於111年11月30日調解不成立。上情業經本院調
閱111年度司消債調字第198號卷宗核閱無訛。次查，聲請人
主張有不能清償債務之情事，業據聲請人在調解程序中提出
財產及收入狀況說明書、債權人清冊、109年度及110年度綜
合所得稅各類所得資料清單、全國財產稅總歸戶財產查詢清
單等資料為證。又查，依聲請人所提出之金融機構存摺交易
明細資料，聲請人在嘉義縣水上鄉農會帳戶，109年5月29日
存款餘額為0元。聲請人沒有股票或其他有價證券；有富邦
人壽健康加倍終身健康保險，為不分紅保險單，保險金額為
800元，保險期間自101年5月9日起至終身，無解約金。
四、再查，本件聲請人債務形成原因及停止清償原因：
聲請人陳稱伊因生活費用、投資費用，而積欠借款，因工作
薪水太少、入不敷出，所以無法清償。
五、復查，本件聲請人更生償還計劃：
聲請人陳稱伊目前在夜市擺攤，每月收入約18,000元，未領
取任何政府補助金，扣除伊每月必要生活費用17,076元後，
每月還款924元，共清償72期。
六、聲請人有不能清償債務情事或有不能清償之虞的認定：
(一)聲請人陳稱伊對於台新國際商業銀行股份有限公司等債權人
所負欠之無擔保債務，合計349,331元。而查，債權人台新
國際商業銀行股份有限公司以111年12月12日函，陳報債權
金額為262,594元(其中本金為57,286元、利息為205,308元)
。另在調解程序中，債權人凱基商業銀行股份有限公司
（註：104年1月5日，萬泰銀行更名為凱基商業銀行）以111
年11月7日民事陳報狀，陳報債權金額為1,362,988元(其中
本金為279,198元、利息為903,368元、代墊費用為2,336元
、違約金為178,086元)。另依最大債權金融機構台新國際商
業銀行股份有限公司在調解程序中所提出之金融機構債權金
額表，債權人中國信託商業銀行股份有限公司之債權金額為
290,056元(其中本金為50,899元、利息為216,980元、違約
金為21,698元、其他費用為479元)。因此，聲請人所負欠之
無擔保債務，應為1,915,638元。
(二)次查，聲請人目前在夜市擺攤，每月收入18,000元。聲請人
每個月生活必要支出，主張以17,076元作為支出之數額。依
消費者債務清理條例第64條之2第1項規定：「債務人必要生
活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區
每人每月最低生活費一點二倍定之。」再查，衛生福利部公
告臺灣省（包括六都以外之其他各縣、市）111年度的最低
生活費為14,230元，其1.2倍亦即17,076元之數額，即為債
務人的必要生活費用。因此，聲請人主張以17,076元作為伊
每月生活必要費用之數額，核其所主張之金額，應可採認。
(三)再查，聲請人名下無不動產，亦無存款，雖有富邦人壽健康
加倍終身健康保險，但無解約金。聲請人是於民國00年0月
出生，現在年齡約44歲，距法定強制退休年齡65歲剩約21年
的時間。而查，聲請人目前在夜市擺攤，每月收入約18,000
元，扣除每個月必要生活費用17,076元後，每月剩餘金額為
924元。而以此數額，如欲清償之前積欠台新國際商業銀行
股份有限公司等債權人的1,915,638元債務，至少需要2,073
個月即172年以上的時間，才能夠清償完畢。然上述期間，
顯然已經逾聲請人得為工作之期間。而且，期間另外還會有
新增加衍生的利息未能清償。因此，本件應堪認聲請人確有
不能清償債務情事或有不能清償之虞。
七、本件無應予駁回聲請更生之事由：
經查，本件聲請人為一般消費者，所負無擔保之債務總額未
逾1,200萬元，且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產。
又查，聲請人亦無消費者債務清理條例第6條第3項所定得予
駁回更生聲請之情形，而且亦無同條例第8條或第46條各款
所定應予駁回更生聲請之事由存在。
八、綜據上述，聲請人前因生活費用、投資費用而積欠債務，因
工作薪水太少、入不敷出而無法清償。本院審酌上情，認為
聲請人就法院所命補正的事項，已經配合提供金融機構存摺
交易明細資料，並說明向債權人借款原因、停止清償原因及
提出可供法院參酌的證明資料，可認為已盡所應負之協力義
務。本件聲請人聲請更生，符合消費者債務清理條例第3條
規定，復查無消費者債務清理條例第8條或第46條所定應予
駁回更生聲請之事由，因此，聲請人聲請更生，乃於法有據
，屬有理由，應予准許，爰裁定如主文，並依首揭規定命司
法事務官進行本件更生程序。
九、至債權人中國信託商業銀行股份有限公司111年12月8日民事
陳報狀及台新國際商業銀行股份有限公司111年12月12日函
所述之意見內容。因依上述的說明，債務人聲請更生，符合
消費者債務清理條例第3條規定，且無消費者債務清理條例
第8條或第46條所定應予駁回聲請之事由，因此，本院審酌
債權人之上揭陳述內容後，認為與本件裁定的結果無影響，
爰不逐一論駁，附此敘明。
十、依消費者債務清理條例第11條第1項、第45條第1項、第16條
第1項，裁定如主文。
中 華 民 國 111 年 12 月 30 日
民事第二庭法 官 呂仲玉
以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
中 華 民 國 111 年 12 月 30 日
書記官 洪毅麟
