聲請更生程序111年度消債更字第99號
臺灣嘉義地方法院民事裁定
111年度消債更字第99號
聲請人即
債 務 人 江明宗
代 理 人 劉興文律師（法扶律師）
相對人即
債 權 人 臺灣土地銀行股份有限公司
法定代理人 何英明
代 理 人 蔡文連
債 權 人 聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人 林鴻聯
代 理 人 黃莉玲
債 權 人 遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 周添財
債 權 人 元大商業銀行股份有限公司
法定代理人 翁健
債 權 人 永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳嘉賢
代 理 人 呂亮毅
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 尚瑞強
債 權 人 萬榮行銷股份有限公司
法定代理人 許勝發
債 權 人 元大國際資產管理股份有限公司
法定代理人 宋耀明
上列當事人間聲請更生程序事件，本院裁定如下：
主 文
債務人江明宗自中華民國111年10月12日下午5時起，開始更生程
序。
命本院司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人對於永豐商業銀行股份有限公司等債
權人負有新臺幣(下同)4,316,594元之無擔保債務。聲請人
因消費借貸、信用卡或現金卡契約，對金融機構負債務。前
項債務，曾以書面向最大債權金融機構請求共同協商債務清
償方案而不成立。聲請人無資產，債務總金額則有4,316,59
4元，有不能清償債務之情事。爰提出財產及收入狀況說明
書、債權人清冊、債務人清冊等資料，聲請更生。
二、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
定更生或清算程序，清理其債務，消費者債務清理條例第3
條定有明文。又按，法院開始更生程序之裁定，應載明其年
、月、日、時，並即時發生效力；前項裁定不得抗告，並應
公告之。法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官
，進行更生或清算程序，必要時，得選任律師、會計師或其
他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人。消費者債務
清理條例第45條、第16條第1項亦設有明文規定。
三、經查，本件聲請人前於民國111年6月21日已向本院聲請債務
清理調解，惟於111年7月20日調解不成立。上情業經本院調
閱111年度司消債調字第111號卷宗核閱無訛。次查，聲請人
主張有不能清償債務之情事，業據聲請人提出財產及收入狀
況說明書、債權人清冊、108年度及109年度綜合所得稅各類
所得資料清單、全國財產稅總歸戶財產查詢清單等資料為證
。又查，依聲請人所提出之金融機構存摺交易明細資料，聲
請人在台灣土地銀行嘉興分行帳戶，於111年7月14日存款餘
額為80元；嘉義彌陀郵局帳戶，於108年6月21日存款餘額為
33元。以上存款餘額，合計總共113元。另查，聲請人沒有
股票或其他有價證券；另保險部分，聲請人之前妻在婚姻關
係存續中有以聲請人名義為被保險人，向宏泰保險公司投保
終身壽險，要保人及受益人均為前妻，投保之終身壽險已到
期。而此終身壽險之附加醫療險，現由聲請人繳納。
四、再查，本件聲請人債務形成原因及停止清償原因：
聲請人陳稱伊因當時企業社經營不善倒閉，惡性循環及使用
信用卡借款，而積欠債務，嗣後因沒有收入而無法清償，並
非無正當理由停止清償。
五、復查，本件聲請人更生償還計劃：
聲請人陳稱伊目前工作為消防局外包抓蛇，每個月收入約為
20,000元左右，沒有其他政府補助金，伊每月能償還的金額
為2,000元左右，共償還72期。
六、聲請人有不能清償債務情事或有不能清償之虞的認定：
(一)聲請人陳稱伊對於永豐商業銀行股份有限公司等債權人所負
欠之無擔保債務，合計為4,316,594元。而查，債權人台新
國際商業銀行股份有限公司以111年8月5日函，陳報債權金
額為1,055,420元；臺灣土地銀行股份有限公司以111年8月9
日民事陳報狀，陳報債權金額為80,014元；永豐商業銀行股
份有限公司以111年8月17日民事陳報狀，陳報債權金額為1,
340,931元(其中本金為349,897元、利息為987,949元、督促
程序費1,000元、執行費2,085元)；聯邦商業銀行股份有限
公司以111年8月22日民事申報債權狀，陳報債權金額為1,69
2,343元(其中本金為447,409元、利息為1,219,800元、違約
金為7,500元、程序費為1,000元、執行費為16,634元)。另
在調解程序中，債權人萬榮行銷股份有限公司以111年6月29
日債權人之債權陳報狀，陳報債權金額為678,899元(其中本
金為178,077元、利息為493,926元、未收息為6,045元、執
行費為851元)。又查，依債權人永豐商業銀行股份有限公司
在調解程序中提出之前置調解債權明細表，其中債權人遠東
國際商業銀行股份有限公司之債權金額為2,076,516元(其中
本金為592,871元、利息為1,337,073元、違約金為143,568
元、其他費用為3,004元)；元大商業銀行股份有限公司之債
權金額為860,668元(其中本金為242,543元、利息為613,048
元、違約金為2,100元、其他費用為2,977元)。另外，還有
其他的債權人元大國際資產管理股份有限公司未陳報債權，
暫時以債權人清冊上所記載之數額即844,535元予以計算。
因此，本件聲請人所負欠之無擔保債務，應該在8,629,326
元以上。
(二)次查，聲請人目前在消防局負責捕蜂捉蛇業務，每月收入約
20,000元。而聲請人所提列每月必要支出費用為水費800元
、勞健保費2,500元、膳食費6,000元、電話費700元、交通
費1,500元、房租3,500元、保險(每月醫療險)400元、其他
費用800元、勞工紓困還款3,311元，合計總共19,511元。然
查，其中勞工紓困還款3,311元，應屬積欠臺灣土地銀行股
份有限公司依勞動部受嚴重特殊傳染性肺炎影響勞工紓困貸
款之債務，並非屬於聲請人必要生活支出，故應予剔除。是
聲請人每月生活必要支出費用，合計應為16,200元，未逾衛
生福利部公告111年度臺灣省最低生活費用14,230元的1.2倍
即17,076元之數額，核其所主張生活費用之金額16,200元，
應可採認。
(三)再查，聲請人名下雖然有五筆不動產，分別為嘉義市○○段00
0號土地，面積85平方公尺，權利範圍為公同共有10分之1；
嘉義市○○段000號土地，面積6平方公尺，權利範圍為公同共
有10分之1；嘉義市○○段000號土地，面積165平方公尺，權
利範圍為公同共有10分之1；嘉義市○○段○○○段0號土地，面
積183.49平方公尺，權利範圍為公同共有10000分之654；嘉
義市○○段○○○段0號土地，面積525.07平方公尺，權利範圍為
公同共有10000分之1753。上述五筆土地之公告現值，金額
合計總共3,192,162元。又查，聲請人於108年度無所得收入
、於109年度所得收入為232,000元。而查，聲請人是民國00
年0月出生，現在年齡55歲，距法定強制退休年齡65歲僅剩
餘10年的時間。而聲請人每月收入約20,000元，扣除每月必
要生活費16,200元後，每個月僅剩餘約3,800元。然查聲請
人積欠永豐商業銀行股份有限公司等債權人之債務，合計至
少在於8,629,326元以上。而聲請人所有上述五筆土地，是
屬於公同共有財產，縱然(僅屬假設)其他的共有人均同意由
聲請人處分作為還款之來源，惟扣除聲請人公同共有土地之
現值3,192,162元及存款餘額113元之後，聲請人仍然還有積
欠至少5,437,051元以上之債務。而以聲請人每月僅剩餘3,8
00元之數額，如果欲清償5,437,051元以上的債務，則至少
必須要1430個月即119年以上的時間，才能夠全部清償完畢
。然上述期間，顯然已經逾聲請人得為工作之期間；而且，
期間另外還有新增加衍生的利息未清償。因此，本件應堪認
聲請人確實有不能清償債務情事或有不能清償之虞。
七、本件無應予駁回聲請更生之事由：
經查，本件聲請人為一般消費者，所負無擔保之債務總額未
逾1,200萬元，且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產。
又查，聲請人亦無消費者債務清理條例第6條第3項所定得予
駁回更生聲請之情形，而且亦無同條例第8條或第46條各款
所定應予駁回更生聲請之事由存在。
八、綜據上述，聲請人前因經營的企業社倒閉，使用信用卡借款
而積欠債務，嗣後因沒有收入而無法清償。本院審酌上情，
認為聲請人就法院所命補正的事項，已經配合提供金融機構
存摺交易明細資料，並說明向債權人借款原因、停止清償的
原因及提出可供法院參酌的證明資料，可認為已盡所應負之
協力義務。本件聲請人聲請更生，符合消費者債務清理條例
第3條的規定，復查無消費者債務清理條例第8條或第46條所
定應予駁回更生聲請之事由，因此，聲請人聲請更生，於法
有據，屬有理由，應予准許，爰裁定如主文，並依首揭規定
命司法事務官進行本件更生程序。
九、至於債權人台新國際商業銀行股份有限公司111年8月5日函
、元大商業銀行股份有限公司111年8月4日民事陳報狀、臺
灣土地銀行股份有限公司111年8月9日民事陳報狀、遠東國
際商業銀行股份有限公司於111年8月11日提出之民事陳報狀
、永豐商業銀行股份有限公司111年8月17日民事陳報狀及聯
邦商業銀行股份有限公司111年8月22日民事申報債權狀所述
之意見內容。因依上述說明，債務人聲請更生，符合消費者
債務清理條例第3條規定，且無消費者債務清理條例第8條或
第46條所定應予駁回聲請之事由，因此，本院審酌債權人之
上揭陳述內容後，認為與本件裁定結果無影響，爰不逐一論
駁，附此敘明。
十、依消費者債務清理條例第11條第1項、第45條第1項、第16條
第1項，裁定如主文。
中 華 民 國 111 年 10 月 12 日
民事第二庭法 官 呂仲玉
以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
中 華 民 國 111 年 10 月 12 日
書記官 洪毅麟
111年度消債更字第99號
聲請人即
債 務 人 江明宗
代 理 人 劉興文律師（法扶律師）
相對人即
債 權 人 臺灣土地銀行股份有限公司
法定代理人 何英明
代 理 人 蔡文連
債 權 人 聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人 林鴻聯
代 理 人 黃莉玲
債 權 人 遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 周添財
債 權 人 元大商業銀行股份有限公司
法定代理人 翁健
債 權 人 永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳嘉賢
代 理 人 呂亮毅
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 尚瑞強
債 權 人 萬榮行銷股份有限公司
法定代理人 許勝發
債 權 人 元大國際資產管理股份有限公司
法定代理人 宋耀明
上列當事人間聲請更生程序事件，本院裁定如下：
主 文
債務人江明宗自中華民國111年10月12日下午5時起，開始更生程
序。
命本院司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人對於永豐商業銀行股份有限公司等債
權人負有新臺幣(下同)4,316,594元之無擔保債務。聲請人
因消費借貸、信用卡或現金卡契約，對金融機構負債務。前
項債務，曾以書面向最大債權金融機構請求共同協商債務清
償方案而不成立。聲請人無資產，債務總金額則有4,316,59
4元，有不能清償債務之情事。爰提出財產及收入狀況說明
書、債權人清冊、債務人清冊等資料，聲請更生。
二、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
定更生或清算程序，清理其債務，消費者債務清理條例第3
條定有明文。又按，法院開始更生程序之裁定，應載明其年
、月、日、時，並即時發生效力；前項裁定不得抗告，並應
公告之。法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官
，進行更生或清算程序，必要時，得選任律師、會計師或其
他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人。消費者債務
清理條例第45條、第16條第1項亦設有明文規定。
三、經查，本件聲請人前於民國111年6月21日已向本院聲請債務
清理調解，惟於111年7月20日調解不成立。上情業經本院調
閱111年度司消債調字第111號卷宗核閱無訛。次查，聲請人
主張有不能清償債務之情事，業據聲請人提出財產及收入狀
況說明書、債權人清冊、108年度及109年度綜合所得稅各類
所得資料清單、全國財產稅總歸戶財產查詢清單等資料為證
。又查，依聲請人所提出之金融機構存摺交易明細資料，聲
請人在台灣土地銀行嘉興分行帳戶，於111年7月14日存款餘
額為80元；嘉義彌陀郵局帳戶，於108年6月21日存款餘額為
33元。以上存款餘額，合計總共113元。另查，聲請人沒有
股票或其他有價證券；另保險部分，聲請人之前妻在婚姻關
係存續中有以聲請人名義為被保險人，向宏泰保險公司投保
終身壽險，要保人及受益人均為前妻，投保之終身壽險已到
期。而此終身壽險之附加醫療險，現由聲請人繳納。
四、再查，本件聲請人債務形成原因及停止清償原因：
聲請人陳稱伊因當時企業社經營不善倒閉，惡性循環及使用
信用卡借款，而積欠債務，嗣後因沒有收入而無法清償，並
非無正當理由停止清償。
五、復查，本件聲請人更生償還計劃：
聲請人陳稱伊目前工作為消防局外包抓蛇，每個月收入約為
20,000元左右，沒有其他政府補助金，伊每月能償還的金額
為2,000元左右，共償還72期。
六、聲請人有不能清償債務情事或有不能清償之虞的認定：
(一)聲請人陳稱伊對於永豐商業銀行股份有限公司等債權人所負
欠之無擔保債務，合計為4,316,594元。而查，債權人台新
國際商業銀行股份有限公司以111年8月5日函，陳報債權金
額為1,055,420元；臺灣土地銀行股份有限公司以111年8月9
日民事陳報狀，陳報債權金額為80,014元；永豐商業銀行股
份有限公司以111年8月17日民事陳報狀，陳報債權金額為1,
340,931元(其中本金為349,897元、利息為987,949元、督促
程序費1,000元、執行費2,085元)；聯邦商業銀行股份有限
公司以111年8月22日民事申報債權狀，陳報債權金額為1,69
2,343元(其中本金為447,409元、利息為1,219,800元、違約
金為7,500元、程序費為1,000元、執行費為16,634元)。另
在調解程序中，債權人萬榮行銷股份有限公司以111年6月29
日債權人之債權陳報狀，陳報債權金額為678,899元(其中本
金為178,077元、利息為493,926元、未收息為6,045元、執
行費為851元)。又查，依債權人永豐商業銀行股份有限公司
在調解程序中提出之前置調解債權明細表，其中債權人遠東
國際商業銀行股份有限公司之債權金額為2,076,516元(其中
本金為592,871元、利息為1,337,073元、違約金為143,568
元、其他費用為3,004元)；元大商業銀行股份有限公司之債
權金額為860,668元(其中本金為242,543元、利息為613,048
元、違約金為2,100元、其他費用為2,977元)。另外，還有
其他的債權人元大國際資產管理股份有限公司未陳報債權，
暫時以債權人清冊上所記載之數額即844,535元予以計算。
因此，本件聲請人所負欠之無擔保債務，應該在8,629,326
元以上。
(二)次查，聲請人目前在消防局負責捕蜂捉蛇業務，每月收入約
20,000元。而聲請人所提列每月必要支出費用為水費800元
、勞健保費2,500元、膳食費6,000元、電話費700元、交通
費1,500元、房租3,500元、保險(每月醫療險)400元、其他
費用800元、勞工紓困還款3,311元，合計總共19,511元。然
查，其中勞工紓困還款3,311元，應屬積欠臺灣土地銀行股
份有限公司依勞動部受嚴重特殊傳染性肺炎影響勞工紓困貸
款之債務，並非屬於聲請人必要生活支出，故應予剔除。是
聲請人每月生活必要支出費用，合計應為16,200元，未逾衛
生福利部公告111年度臺灣省最低生活費用14,230元的1.2倍
即17,076元之數額，核其所主張生活費用之金額16,200元，
應可採認。
(三)再查，聲請人名下雖然有五筆不動產，分別為嘉義市○○段00
0號土地，面積85平方公尺，權利範圍為公同共有10分之1；
嘉義市○○段000號土地，面積6平方公尺，權利範圍為公同共
有10分之1；嘉義市○○段000號土地，面積165平方公尺，權
利範圍為公同共有10分之1；嘉義市○○段○○○段0號土地，面
積183.49平方公尺，權利範圍為公同共有10000分之654；嘉
義市○○段○○○段0號土地，面積525.07平方公尺，權利範圍為
公同共有10000分之1753。上述五筆土地之公告現值，金額
合計總共3,192,162元。又查，聲請人於108年度無所得收入
、於109年度所得收入為232,000元。而查，聲請人是民國00
年0月出生，現在年齡55歲，距法定強制退休年齡65歲僅剩
餘10年的時間。而聲請人每月收入約20,000元，扣除每月必
要生活費16,200元後，每個月僅剩餘約3,800元。然查聲請
人積欠永豐商業銀行股份有限公司等債權人之債務，合計至
少在於8,629,326元以上。而聲請人所有上述五筆土地，是
屬於公同共有財產，縱然(僅屬假設)其他的共有人均同意由
聲請人處分作為還款之來源，惟扣除聲請人公同共有土地之
現值3,192,162元及存款餘額113元之後，聲請人仍然還有積
欠至少5,437,051元以上之債務。而以聲請人每月僅剩餘3,8
00元之數額，如果欲清償5,437,051元以上的債務，則至少
必須要1430個月即119年以上的時間，才能夠全部清償完畢
。然上述期間，顯然已經逾聲請人得為工作之期間；而且，
期間另外還有新增加衍生的利息未清償。因此，本件應堪認
聲請人確實有不能清償債務情事或有不能清償之虞。
七、本件無應予駁回聲請更生之事由：
經查，本件聲請人為一般消費者，所負無擔保之債務總額未
逾1,200萬元，且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產。
又查，聲請人亦無消費者債務清理條例第6條第3項所定得予
駁回更生聲請之情形，而且亦無同條例第8條或第46條各款
所定應予駁回更生聲請之事由存在。
八、綜據上述，聲請人前因經營的企業社倒閉，使用信用卡借款
而積欠債務，嗣後因沒有收入而無法清償。本院審酌上情，
認為聲請人就法院所命補正的事項，已經配合提供金融機構
存摺交易明細資料，並說明向債權人借款原因、停止清償的
原因及提出可供法院參酌的證明資料，可認為已盡所應負之
協力義務。本件聲請人聲請更生，符合消費者債務清理條例
第3條的規定，復查無消費者債務清理條例第8條或第46條所
定應予駁回更生聲請之事由，因此，聲請人聲請更生，於法
有據，屬有理由，應予准許，爰裁定如主文，並依首揭規定
命司法事務官進行本件更生程序。
九、至於債權人台新國際商業銀行股份有限公司111年8月5日函
、元大商業銀行股份有限公司111年8月4日民事陳報狀、臺
灣土地銀行股份有限公司111年8月9日民事陳報狀、遠東國
際商業銀行股份有限公司於111年8月11日提出之民事陳報狀
、永豐商業銀行股份有限公司111年8月17日民事陳報狀及聯
邦商業銀行股份有限公司111年8月22日民事申報債權狀所述
之意見內容。因依上述說明，債務人聲請更生，符合消費者
債務清理條例第3條規定，且無消費者債務清理條例第8條或
第46條所定應予駁回聲請之事由，因此，本院審酌債權人之
上揭陳述內容後，認為與本件裁定結果無影響，爰不逐一論
駁，附此敘明。
十、依消費者債務清理條例第11條第1項、第45條第1項、第16條
第1項，裁定如主文。
中 華 民 國 111 年 10 月 12 日
民事第二庭法 官 呂仲玉
以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
中 華 民 國 111 年 10 月 12 日
書記官 洪毅麟
